Госдума приняла внесенный группой депутатов законопроект, запрещающий микрофинансовым организациям (МФО) выдавать новый микрозаем до погашения предыдущего. Причиной для законодательных изменений стала обеспокоенность регулятора тем, что около 70% наиболее дорогостоящих займов МФО переоформляются в новые, причем часто с увеличением суммы: человек попадает в долговую спираль. Но у новации есть тонкость – ограничение распространяется не на все быстрые кредиты, а на займы, полная стоимость которых превышает 100% годовых. И оно вступает в силу с существенным временным лагом.
Законодательные изменения «предусматривают серьезные ограничения для микрофинансовых организаций и радикальную реформу отрасли», уверены в Центробанке (ЦБ).
Как сообщается на сайте ЦБ, таким организациям запретят выдавать человеку новый заем до погашения предыдущего. И сразу же уточняется: «Ограничение будет касаться наиболее дорогих потребительских займов, где полная стоимость превышает 100% годовых». То есть одно физическое лицо сможет иметь только один кредитный договор в МФО с полной стоимостью займа, превышающей 100% годовых. При этом между погашением одного дорогого займа и выдачей следующего устанавливается период охлаждения – три дня.
Но, что примечательно, такое ограничение вступает в силу не сразу, а спустя очень продолжительный период времени – только в апреле 2027 года, следует из справки на сайте Госдумы.
До этого момента будет действовать переходный период, который тоже стартует с временным лагом: с 1 октября 2026 года одно физлицо сможет иметь одновременно не более двух договоров займа с полной стоимостью более 200%.
Как при этом пояснил директор департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков, около 70% наиболее дорогостоящих займов МФО переоформляется в новые, более половины – с увеличением суммы. «Это говорит о серьезной проблеме для граждан. Человек попадает в долговую спираль, его долг растет как снежный ком», – уточнил он. Новый закон позволит гражданам рассчитаться с долгами МФО, прекратив их аккумулировать.
«Важно, что запрет не будет распространяться на займы с процентной ставкой до 100% годовых, – еще раз подчеркнул Кочетков. – Это позволит сохранить финансовую доступность: у людей остается возможность быстро получить заем на неотложные нужды, но не накапливать проблемы».
Проанализировав тенденции на рынке МФО за второй квартал текущего года, ЦБ ранее отчитался, что в выдачах физическим лицам преобладали займы с «умеренной» полной стоимостью кредита – до 150% годовых, которые пользуются спросом среди клиентов маркетплейсов.
Как теперь сообщается на сайте Центробанка, микрофинансовые организации смогут также выдавать POS-займы (от англ. Point of Sale – «точка продаж») при покупках в магазинах и на маркетплейсах, когда средства напрямую перечисляются уже на счет продавца. «Это даст дополнительные возможности гражданам при выборе кредитора и поддержит здоровую, клиентоориентированную часть рынка», – считает регулятор.
В законе есть еще одна финансовая новация – снижается размер максимальной переплаты по микрозайму со 130 до 100% от всей его суммы. Мера вступит в силу с 1 апреля 2026 года.
«Это означает, что с учетом процентов, комиссий и даже штрафных санкций и пеней заемщик не заплатит больше, чем два тела долга», – обратил внимание председатель комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков. «Получив заем в 10 тыс. руб., человек должен будет вернуть не более 20 тыс. руб., включая тело долга, проценты, комиссии и штрафы», – привел пример ЦБ.
В пояснительной записке к законопроекту по этому поводу указывалось, что, судя по проведенному анализу бизнес-моделей МФО, у части организаций вполне хватает резервов для продолжения деятельности в условиях дальнейшего снижения уровня переплаты по договору потребительского кредита.
При этом авторы законодательной инициативы в пояснительной записке отметили, что выдаваемые микрофинансовыми организациями быстрые кредиты являются «социально значимыми».
Не отрицая этого, представители финансовой отрасли, в свою очередь, все чаще фиксируют приток на рынок микрокредитования заемщиков теперь со средним уровнем достатка (см. «НГ» от 04.12.25, 25.09.25). Обычно это банковские либо бывшие банковские клиенты, которые в текущих денежно-кредитных условиях уже не подходят под ужесточившиеся критерии обычных банковских организаций, но для которых критически важно получить кредит как можно быстрее и почти под любой процент.
